Работа микрофинансовых организаций (МФО) в России

Микрофинансовая организация – организация финансовой направленности, предоставляющая займы до одного миллиона рублей физическим и юридическим лицам.

Ежегодно, МФО в России выдают более 50 000 займов на 63 миллиарда рублей (по данным 2015 года) населению «до зарплаты» и 11 миллиардов индивидуальным предпринимателям под высокие проценты в ежедневном исчислении. Давайте разберемся, на чем зарабатывают организации, и как они устроены. Стоит отметить, что вопреки всеобщему мнению граждан, каждая компания регистрируется в Центральном Банке России, выступающим в роли надзорного органа власти и контролирует прозрачность операций на основании ежеквартальной отчетности.

Какая организация считается микрофинансовой?

Юридическое лицо получает статус микрофинансовой организации после подачи заявления, пакета документов и попадания в государственный реестр микрофинансовых организаций. Деятельность МФО контролируется согласно закону "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015), а данные государственного реестра микрофининансовых организаций (ГРМФО) общедоступны. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой организации c марта 2016 года – 70 миллионов рублей.

Количество микрофинансовых организаций в России

Рынок микрофинансирования очень развит, в 2015 году Центральный Банк проводил политику защиты прав потребителей и занялся борьбой с незаконно существующими и обманывающими граждан МФО на территории РФ. В итоге, за год было ликвидировано 512 компаний. Тем не менее, по состоянию на 09.07.2016 в ГРМФО значится 3560 организаций.

Права микрофинансовых организаций

МФО может выдавать деньги физическим и юридическим лицам (представителям малого и среднего предпринимательства) под установленные уставом компании проценты.

Сотрудники микрофинансовой организации вправе запрашивать у клиента удостоверение личности и документы, для принятия взвешенного решения о целесообразности выдачи займа. Микрофинансовая организация может мотивированно отказать. Чаще всего, если считает человека неблагонадежным клиентом.

Ограничения деятельности МФО

Микрозаймы выдаются в рублях, иностранный эквивалент не предусмотрен. Максимальная сумма займа – один миллион рублей, но найти компанию, которая даст крупную сумму в долг практически невозможно. На сегодняшний день, средняя сумма микрозайма – 10 400 рублей. Потребители понимают, что за крупной суммой гораздо выгоднее обратиться в банк и взять потребительский кредит или кредитную карту с периодом рассрочки платежа.

МФО не могут принимать вклады физических лиц, не являющихся учредителями данной финансовой организации при сумме привлекаемых денежных средств менее 1,5 миллиона рублей. МФО не могут выходить на рынок акций и торговать на рынке ценных бумаг. Также не могут выступать гарантами или поручителями собственных учредителей по любым финансовым операциям.

Нельзя применять наказания за досрочное погашение микрозайма, если клиент заранее уведомил организации о своем намерении в письменном видео. Запрещается выдавать клиенту очередной займ, если его текущая задолженность перед организацией превышает 500 тысяч рублей (с марта 2016 года). Перед выдачей займа, микрофинансовая организация обязана ознакомить заемщика с тарифами, правилами выдачи, возврата денежных средств и предоставить график платежей. Изменять процентную ставку, срок и комиссию в одностороннем порядке нельзя.

На чем зарабатывают микрофинансовые организации?

Всем понятно, что ссужать деньги под высокие проценты неимоверно выгодно. Особенно, когда заемщик возвращает полученное с процентами спустя несколько дней после получений микрозайма. Поскольку средняя сумма микрозайма не превышает 11 000 рублей, организациям приходится зарабатывать за счет количества выданных займов, часто закрывая глаза на финансовый портрет заемщика и его кредитную историю. К слову сказать, получить микрозайм можно имея на себе кредит, ипотеку или даже несколько кредитов одновременно.

Высокая процентная ставка диктуется не только желанием управленческого персонала компании получить высокую маржинальность проекта, как считает большинство клиентов. У таких компаний расходы отнимают 50%-65% полученной прибыли.

Во-первых это затраты на организацию рабочего места (аренда помещения, электричество, водоснабжение, представительские расходы).

Во-вторых, это маркетинговые расходы, средняя стоимость клиента в тематике МФО – от 300 до 800 рублей.

В-третьих, это расходы персонал, отчисления в налоговую и судебные расходы.

Больше 30% заемщиков МФО рассчитывают не возвращать займ еще при получении, а около 45% клиентов микрофинансовых организаций допускают просрочки или не возвращают деньги совсем.

Поэтому, часть дохода уходит на списание безнадежных кредитов и суды. За подачу иска в суд приходится платить государственную пошлину, плюс расходы на юриста. Правда стоит отметить, что в случае удовлетворения иска, судебные расходы потерпевшая сторона перекладывает на инициатора, у МФО есть возможность вернуть деньги.

Сформулируем основные отличия МФО от банка:

• МФО не может принимать депозиты от населения;
• Максимальная сумма займа – 1 миллион рублей;
• Деньги выдаются только в рублях;
• МФО лояльнее относится к финансовому портрету заемщика, компании заинтересованы в количестве, а не качественны выданных займов;
• Риски микрофинансовых компаний очень высоки, их покрывает высокая процентная ставка.

Чтобы вы могли детальнее представить себе деятельность микрофинансовых организаций, предлагаю посмотреть в записи выпуск передачи "Доходное место" телеканала "ПЕРМЬ НА РБК" о правилах работы МФО и рисках для клиентов.